Picculi frammenti di speranza in a guerra glubale à i soldi

Scrittu da Nick Corbishley via NakedCapitalism.com,

2022: L'annu chì parechji inglesi anu amparatu à amassi di novu i soldi

Tuttavia, pò parenu, u titulu di stu articulu ùn include micca un typo. Ammenta l'annu 2022, micca 2023, per a simplicità mutivu chì a publicazione di dati nantu à l'abitudini di pagamentu in u Regnu Unitu hà un ritardu di circa un annu. Comu tali,

Ùn hè micca finu à a fine di u 2023 chì hè diventatu evidenti chì l'usu di u cash avia ripresa in 2022, per a prima volta in deci anni.

Questu hè potenzalmentu una inversione di tendenza impurtante. Finu à pocu tempu, pareva chì u publicu britannicu, cun un pocu di spinta utile da u guvernu, i banche è i rivenditori di strada, l'imprese di carte di pagamentu, l'imprese fintech è i giganti tecnulugichi, era intenzione di abbandunà i soldi u più prestu pussibule. Un decenniu fà, circa 60% di i pagamenti in u Regnu Unitu sò stati fatti cù cash; da u 2021, cù a pandemia di COVID-19 in furia, u boom di u cummerciu elettronicu è a rivoluzione senza contactu in piena corsa, sta cifra era calata à 15%. Cum'è in parechji altri paesi, a quantità di cash in circulazione hà aumentatu durante stu tempu, ma questu era un signu di accumulazione, micca di pagamentu aumentatu.

À l'iniziu di questu annu, Mastercard, una sucietà chì hà individuatu i soldi cum'è u so nemicu numeru unu è chì l'ex CEO (è avà Direttore Generale di u Bancu Mundiale) Ajay Banga hà descrittu soldi fisicu cum'è "nemicu publicu numeru unu", hà svelatu i risultati un sondaghju chì avia cumandatu nantu à i tendenzi di pagamentu in u Regnu Unitu. Quelli risultati, hà dettu a cumpagnia, anu indicatu una ulteriore diminuzione di l'usu di soldi in u Regnu Unitu, chì si allinea perfettamente cù i scopi più larghi di a cumpagnia, esemplificatu da u so slogan attuale: "World Beyond Cash".

Ma dopu hè accadutu qualcosa di piuttostu inaspettatu (ancu se l'avemu chjamatu in l'aostu 2022): i soldi anu cuminciatu à fà un ritornu. In settembre di questu annu, un rapportu nantu à e tendenze di pagamentu da UK Finance, u più grande gruppu di lobbying bancariu di u paese, includeva una scuperta sorprendente: i pagamenti in contanti anu aumentatu in 2022, per a prima volta in una dicada. U numeru di pagamenti in contanti era cresciutu di 7%, u rapportu hà nutatu, aghjustendu chì l'inflazione crescente avia incitatu parechje persone à vultà in soldi o l'utilizanu più spessu chè prima per aiutà à gestisce i so bilanci.

Sta tendenza hè stata più cunfirmata prima di u mese (dicembre 2023), quandu u British Retail Consortium (BRC) hà publicatu i risultati di a so indagine annuale di pagamentu , chì copre u 2022. Cum'è UK Finance, l'indagine BRC hà truvatu chì l'usu di cash avia aumentatu. Da u Daily Telegraph :

Muniti è banconote rapprisentanu quasi un quintu di e transazzioni in 2022, secondu l'Indagine annuale di Pagamenti di u Consorziu Britannicu di Retail (BRC).

U so rapportu hà dettu: "L'Indagine di Pagamenti di quist'annu mostra un aumentu di l'usu di soldi per a prima volta in un decenniu, da 15pc (in 2021) à pocu menu di 19pc di transazzioni (in 2022).

"In fronte à l'aumentu di i costi di vita, i soldi era un strumentu utile per alcune persone per gestisce e so finanze è seguità a so spesa di ogni ghjornu".

L'aumentu riflette ancu un ritornu naturale à i soldi dopu à u muvimentu in contactless durante a pandemia , u rapportu hà dettu.

Hè a prima volta da quandu i rapporti di u BRC anu iniziatu in 2013 chì l'usu di cash hè aumentatu annu à annu.

U rapportu BRC prova di mette in luce questa inversione di tendenza, descrivendu l'usu di soldi in i buttreghi cum'è sempre "abbastanza minimu", aghjustendu chì riflette un "ritornu naturale" à i soldi dopu l'enorme cambiamentu versu senza cuntattu durante a pandemia. Ci pò esse una certa verità in questu è unu deve esse attentu à leghje troppu in questa inversione di tendenza potenzialmente di corta durata. I pagamenti di carte sò sempre l'scelta di pagamentu numericu per i citadini di u Regnu Unitu è ​​​​hè abbastanza pussibule chì questu rebote in l'usu di cash hè solu un saltu di gattu mortu (scuse à l'amatori di i gatti).

Ma vale ancu a pena tene in mente chì questu hè u più grande gruppu di lobbying di u retail di u Regnu Unitu chì parla quì. L'imprese chì rapprisenta, cumprese i grandi rivenditori, i grandi banche, l'imprese tecnologiche è l'imprese di pagamentu cum'è Visa è Mastercard, anu un preghjudiziu chjaru versu i pagamenti senza soldi. Per esempiu, i rivenditori è i banche preferiscenu e persone per utilizà pagamenti senza cuntattu quant'è pussibule perchè: a) sò più veloci di processà, chì significa più vendite per ora è più tariffi per i banche; è b) a ghjente tendenu à spende i so soldi in una manera più spensierata, chì significa ancu più vendite per i rivenditori è più cumissioni è tariffi per i banche.

Questu era digià cunnisciutu quandu e carte senza cuntattu anu cuminciatu à fà a so apparizione quasi duie decennii fà, cum'è un articulu di u Financial Times di u 2006 rende chjaru:

U sgiò Williams, [controllore di The Bailey Co, a sucietà madre di Arby's, una catena di fast food basata in i Stati Uniti], hà truvatu chì i clienti spende circa 50 per centu di più quandu usanu una carta senza cuntattu cà quandu paganu per u so alimentu cù cash: "Pensu chì hè psicologicu: perchè i clienti ùn tiranu micca soldi da u so portafoglio, spendenu più". Arby's hà ancu fattu guadagnà in a produtividade cù menu tempu passatu per cuntà soldi è purtendu à u bancu, u sgiò Williams dice.

Un altru benefiziu per i rivenditori hè chì e carte li permettenu di catturà dati nantu à i so clienti da e transazzione petite.

"Se e carte senza cuntattu offrenu à i cummercianti megliu infurmazione nantu à i so clienti, questu puderia esse preziosu", dice Uzureau.

Quessi sò tutti i vantaghji maiò per l'imprese di vendita, i banche è l'imprese di trattamentu di pagamentu cum'è Visa è Mastercard, ma ponu esse difetti maiò per i cunsumatori individuali, in particulare in tempi di difficultà cum'è avà. Cum'è l'inflazione hè cresciuta in u Regnu Unitu, più è più persone anu luttatu per fà a fine di a fine, è parechji si sò rivolti à soldi per sollievu. Hè un esempiu di cumu una tendenza largamente negativa – a pauperizazione graduale di grandi fasce di a pupulazione attraversu l'austerità è l'inflazione – pò dà origine à una tendenza largamente pusitiva: a riscoperta di i benefici di u cash.

Cum'è in i Stati Uniti, u strettu di i bilanci di e famiglie hà innescatu una crescita in ciò chì hè diventatu cunnisciutu cum'è "imbottitura di soldi". Cum'è Forbes hà dettu in Aostu, questu hè nunda di più chè "un novu nome per u metudu di bilanciu anticu, simplice ma efficace cunnisciutu cum'è "sistema di busta" o "budget di busta"":

U cash stuffing implica piglià i vostri soldi di spesa, cunvertisce in cash è imbottitelu in buste marcati cù categurie di spesa cum'è affittu, bollette, alimentari è gas.

Determinate quantu soldi vulete gastru in ogni categuria nantu à una basa settimanale o mensuale. Allora, mette assai soldi in ogni busta è impegnate à gastru solu ciò chì hè in i vostri buste.

Mentre pudete aduprà una foglia di calculu o una app di budgeting per fà questu, assai persone trovanu l'usu fisicu di soldi è buste per visualizà a so spesa per esse più efficace. I soldi in un cuntu bancariu pò parenu più astratti, è ùn puderete micca esse capace di mantene a traccia di quantu vi resta da passà in ogni mumentu. Sè vo andate à catturà soldi da a vostra busta d'alimentazione è vede chì avete $ 40 rimasti, sapete esattamente quantu pudete spende à u supermercatu senza superà u budgetu.

U 14 di dicembre, u tabloid britannicu The Sun on Sunday hà publicatu una funzione nantu à cumu duie mamme avianu risparmiatu centinaie di lire in un mese, passendu da contactless à cash. Una di e mamme hà capitu chì, s'ellu cuntinuava a pratica, saria più di £ 5,512 megliu in u cursu di l'annu. Mentre chì questu pò esse anecdòticu, un sondaghju da a rivista di l'affari di u cunsumu Quale? truvò chì u 52% di i rispondenti crede chì l'usu di cash li aiuta à mantene una traccia megliu di e so spese. Unu in cinque di quelli chì ùn usanu micca soldi hà dettu chì cumincianu se l'inflazione cuntinueghja à cresce.

"Quandu paghete cù muniti è note, si sente più cum'è si spende soldi", u psicologu clinicu Dr Marianne Trent hà dettu à u Sun dumenica .

"In parechje manere, ùn si sente micca cusì reale sè utilizate plastica è hè faciule per toccu senza capisce quantu esce da u vostru contu."

L'Uffiziu Postale offre servizii di cassa intermediari per i banche in l'ultimi anni è da l'estiu di u 2022 hà vistu un aumentu sustinutu in a quantità di soldi depositati è ritirati in e so filiali. In nuvembre di questu annu, i prelievi di soldi persunali in e 11,500 filiali di l'Uffiziu Postale sò stati 878 milioni di £, a quantità più alta registrata. Quasi a mità (44%) di i rispondenti à una recente indagine di l'Uffiziu Postale anu dichjaratu chì anu da aduprà soldi per aiutà u budget durante u periodu festivu.

In più, u voluminu generale di e transazzioni di depositu in cassa, ancu da e imprese, hè cresciutu di più di 450 000 annu (+ 8,5%), chì suggerenu chì l'imprese in particulare rispundenu à i limiti di cassa imposti da a banca dipositendu valori più chjuchi, ma à u listessu tempu. volumi più elevati in a so uffiziu postale lucale. Cumu avemu infurmatu uni pochi mesi fà, questu hè accadutu malgradu u fattu chì i grandi banche in u Regnu Unitu, cù l'aiutu di l'Autorità di Conducta Finanziaria, facenu sempre più difficiuli per a ghjente micca solu di deposità soldi in i so rami, ma ancu aduprà l'intermediariu. servizii pruposti da a Posta.

Questu suscita un puntu chjave: l'usu di u cash si rimbalza malgradu i sforzi cuncertati da u guvernu, i banche è i rivenditori per limità u so usu, chì crede chì rende sta inversione di tendenza ancu più impressiunanti.

I banche di a strada principale di u Regnu Unitu anu digià chjusu circa 5,000 filiali in l'ultimi ottu anni – à un ritmu di circa 54 à u mese – è 15,000 cashpoints, o ATM, in l'ultimi cinque, cù centinaie di più previste per chjude quist'annu . I grandi cummercializatori è i picculi rivenditori anu ricusatu ancu di accettà soldi. U guvernu puderia, sicuru, intervene è fà ciò chì parechji guverni statali è lucali in i Stati Uniti anu fattu è passà una lege chì pruibisce l'imprese di ùn accettà micca soldi.

Ma ùn succede micca. Invece, u guvernu si mette in l'attu. Parechje autorità lucali, per esempiu, anu digià pruibitu u cash cum'è un mezzu di pagamentu per u parcheghju. U guvernu hà ancu prupostu recentemente di chjude tutte l'uffizii di u bigliettu ferroviariu, chì furzà tutti i passageri à aduprà distributori di carte solu o à fà e so compra in linea. Ma l'idea hà suscitatu una tale reazione viscerale, in particulare da l'urganisazioni chì rapprisentanu i cechi, in sedia di rotelle è altri gruppi svantaggiati, chì u guvernu hà finitu per scaccià dui mesi dopu.

Ci sò stati altre picculi vittorie in a strada. In nuvembre, a catena di supermercati Booths hè diventata u primu grande retailer britannicu à sminuisce quasi tutte e casse in self-service in i so magazzini, chì tendenu à favurizà pagamenti senza cash più rapidi, menu fastidiosi, dicendu chì a decisione era in risposta à i feedback di i clienti. . Una tendenza simile hè accaduta in i Stati Uniti induve e grandi catene di vendita cum'è Costco, Walmart è Wegmans ripensanu e so strategie d'auto-checkout, in gran parte per via di una splusione in i furti. Un studiu di i rivenditori in i Stati Uniti, u Regnu Unitu è ​​​​altri paesi europei hà truvatu chì e cumpagnie cù corsi d'auto-checkout anu avutu una rata di perdita di circa 4%, più di duie volte a media di l'industria.

Ci era ancu una nutizia pusitiva per l'amatori di cash da altre parte di u mondu questu annu.

In Svizzera, i soldi sò una volta contr'à i mezi di pagamentu più frequenti dopu avè persu terrenu durante a pandemia. U stessu passa per u mo paese di residenza, Spagna, induve trè di quattru spagnoli cuntinueghjanu à aduprà soldi ogni ghjornu, secondu un sondaghju di u Bancu di Spagna.

A principiu di u mese, a BBC hà dettu chì i soldi "cuntinueghjanu à guvernà" in India malgradu un recente boom in i pagamenti digitale suscitatu da u prugramma di demonetizazione di u guvernu Modi, chì passerà in a storia cum'è unu di i più grandi attacchi guidati da u guvernu contr'à soldi fisici. U populu di Nigeria hè ancu impastatu cù soldi malgradu i tentativi disastrosi di u bancu cintrali di furzà u so CBDC floundering, l'eNaira, nantu à a pupulazione. Cum'è avemu infurmatu in u ferraghju, u guvernu è u bancu cintrali hà eventualmente retrocede , ma solu dopu avè visitatu un dolore ecunomicu indicibile nantu à milioni di citadini nigeriani.

In certi paesi, cumpresu a Slovacchia è l'Austria, i guverni anu pigliatu passi per incorpore l'usu di u soldi in a custituzione naziunale. U tentativu di l'Austria di prutege l'usu di soldi per via legale hè statu denunziatu da u rapprisentante di a Cummissione Europea di Bruxelles in u paese, Martin Selmayr, chì hà sustinutu chì contravene a lege di l'UE. Interrogatu nantu à a materia in u Novembre, Paul Gentiloni, u Cummissariu UE per l'Ecunumia, hà rispostu chì "I Stati Membri ùn ponu micca legiferari o aduttà atti legalmente vincolanti in quellu settore, salvu chì l'UE li facultà o s'elli facenu per l'implementazione di atti di l'UE. "

In altri palori, sicondu a Cummissione Europea, nisun guvernu naziunale in a Zona Euro ùn pò passà liggi per prutege l'usu di u cash – almenu micca senza a so dichjarazione! A Cummissione, chì hà purtatu una guerra di decennii contr'à i soldi è chì, inseme cù u Bancu Centrale Europeu, hè decisu à lancià un euro digitale, dichjara di avè a ghjuridizione unica in questu spaziu.

Hè un ricordu chì, mentre chì e vittorie chjuche ma chjave sò state ottenute in difesa di u cash quist'annu, a guerra glubale contr'à i soldi fisici cuntinueghja senza sospensione.