‘Una Vita In Debitu’ – L’Americani Anziani Affrontanu Una Crisa Studente-Prestitu

Cù a moratoria nantu à i pagamenti di i prestiti studenteschi chì hà da finisce cù l'estate, i media americani anu torna à cuntà u fattu chì i Stati Uniti anu una crisa piatta cù i vechji imprenditori pisati da u debitu di i studienti. In parechji casi, questi imprenditori anu pagatu i prestiti studienti da decenni.

À u minimu, hè una maghjina diprimente di ciò chì pò stà in riserva per milioni di millennials, cume i carichi individuali di u debitu di i studienti sò cresciuti solu più ingestibili cume u costu di l'università accelera fora di tuttu u cuntrollu.

Ma cù u presidente Biden pensendu à perdonà $ 10K per mutuatariu, è a somma cumuna di debiti di prestiti studienti morosi chì supera i $ 435 miliardi (circa un terzu di u total di 1,7 trilioni di dollari), hè impurtante ricurdà chì u rimborsu di u debitu ùn diventa più faciule una volta chì i prestiti passanu i so primi anni d'impiegu. In fatti, diventa assai più difficiule una volta cuminciatu à campà cù un redditu fissu.

Ci hè avà circa 8,7 milioni d'Americani di più di 50 anni chì paganu sempre i prestiti universitarii, è u so debitu hè aumentatu di circa a metà dapoi u 2017. Dapoi tandu, anu rapprisintatu u gruppu di i mutuatarii chì hà cresciutu u più rapidu postu chì più travagliadori anziani sò tornati à scola per pruvà à cambià carriera.

Fonte: Bloomberg

Per i mutuatarii preoccupati chì cercanu sollievu, ponu forse esse tranquilli sapendu chì ci hè forza in numeri. Cù più di 40MM imprenditori in i Stati Uniti, i debitori di i prestiti studenteschi rapprisentanu un bloccu di votu criticu, chì hè unu di i motivi perchè e banche d'investimentu cum'è Goldman vedenu a riduzione di u debitu à scala più chjuca cum'è u scenariu più probabile.

Ma per parechji, 10K puderebbenu solu fà una piccula dentatura in ciò chì devenu.

Vale ancu a pena di cunsiderà chì alcuni di questi imprenditori anu pigliatu prestiti per nome di i so figlioli. Certi anu pigliatu prestiti per aiutà i so figlioli, è puderianu esse ben 90 anni prima ch'elli sianu finiti di rimbursalli. Altri sò andati à a scola dopu in a vita. In i dui casi, i mutuatarii sò stati cun forti tassi di interessu chì anu fattu chì i so bilanci crescessinu cù u tempu.

"L'interessu hè accadutu à grande mumentu", dice Alma Topete, 60 anni, chì hà pigliatu in prestu circa 30 000 $ è deve 70 000 $ oghje. "Ùn aghju mai aspettatu d'avè da avè un prestitu à questa età."

È ùn ci scurdemu, i prestiti studienti ùn eranu mai supposti esse un pesu per a vita. Mentre chì alcuni imprenditori l'anu fatta per nome di i so figlioli, altri anu accumulatu debitu per vultà à a scola o uttene un caru diploma di graduatu dopu in a vita. Hè per quessa chì u prossimu scongelamentu di i pagamenti di u debitu hè un prublema multi-generazionale. Cù i pagamenti duveranu ricumincià in settembre, i cunsumatori (assai di i quali sò solu in transizione di novu in u mercatu di u travagliu) seranu spremuti da a crescita di i prezzi è da a ripresa di una fattura chì di solitu costa centinaia di dollari à u mese.

Fonte: Bloomberg

A maiò parte di i prestiti studenteschi sò supposti esse rimbursati in un orologio di 10 anni. Ma parechji imprenditori, in particulare quelli chì anu un creditu più bassu, affrontanu tassi di interessu più alti chì li rendenu difficiule di fà assai progressi annantu à u principiu.

Ma a realtà per parechji imprenditori hè assai diversa. Frank Sizer Jr., chì hà 77 anni, ritene ch'ellu hà ancu guasi duie decennie di pagamenti da fà. Anzianu guardianu di prigiò, Sizer hà pigliatu in prestitu soldi per aiutà u so figliolu à studià biologia à u Bridgewater College in Virginia. Si ritirò in u 2010 – dui anni dopu à u diploma di u so figliolu – è deve avà circa 52 000 $.

"Diu sà ciò chì era a quantità originale" , dice. "Hà continuatu à cresce." Sperava d'avè pagatu prima di ritirassi, è hè diventatu solu più difficiule di truvà i 500 $ à u mese per i pagamenti di u prestitu perchè "ùn avete micca u redditu chì avete fattu quandu travagliavate".

Una di e ragioni per chì i prestiti genitori cum'è Sizer trovanu spessu i so saldi di prestiti gonfii hè chì devenu pagà tassi d'interessu più alti.

Dapoi a mità di u 2006, i prestiti sustinuti da u federale in u prugramma Parent PLUS anu fattu una media di 466 punti basi sopra i tituli di u Tesoru di i Stati Uniti, assai sopra u tassu tipicu per i prestiti studienti. È i prestiti à i genitori venenu ancu cù una forte tassa d'urigine una volta. A tariffa attuale attuale hè di 4,23% di a quantità totale presu in prestitu – circa quattru volte ciò chì i studienti sò tipicamente carichi.

Ùn sò micca solu i prestiti parenti chì soffrenu di saldà i saldi di u prestitu tardi in a vita.

Ancu prima di a pandemia, a parte di i prestiti in delinquenza seria hè stata testarda.

È i mutuatarii anziani rapprisentanu unu in ogni 10 mutuatariu seriamente delinquente.

Fonte: Bloomberg

In u so pezzu, Bloomberg hà citatu i Villages, una famosa comunità di ritirati in Florida, cum'è un esempiu di debitu crescente trà l'anziani.

In The Villages, per esempiu, una vasta comunità limitata à l'età in u centru di a Florida, u saldu mediu di u prestitu hè cullatu à 17.921 $ à a fine di u 2019, da 11.110 $ una decina d'anni prima . Nanzu à l'indisponenza di pandemia, unu nantu à ottu imprenditori era severamente delinquente, secondu u Consumer Credit Explorer di a Fed di Filadelfia.

Quandu i pagamenti scadenu di novu u 1u d'ottobre, altri ponu luttà per pagà. Ùn hè micca chjaru se u guvernu averà fattu qualchì passu versu a riduzzione di u debitu da allora.

Dunque, avà a grande quistione per i milioni di imprenditori hè: quantu più longu finu à chì Papa Biden vene à carica à u salvamentu cù u so spessu prumessu di u jubileu di u debitu studiente?