U latu periculosu di “Phantom Debt”

Scritta da Sam Bourgi via CreditNews.com,

Dati recenti di a Fed anu dimustratu chì l'Americani anu accumulatu $ 48 miliardi extra in u debitu di a carta di creditu l'ultimu trimestre – ma questu puderia esse a punta di l'iceberg di u debitu à cortu termine.

Cù più americani chì si avvicinanu à u massimu di e so carte di creditu , si sò vultendu à u finanziamentu "cumprà avà, pagà dopu" (BNPL).

L'analisti chjamanu stu finanziamentu "debitu fantasma" perchè ùn ci hè manera di monitorà lu.

A cuntrariu di e carte di creditu, i prestiti BNPL permettenu à i cumpratori di pagà immediatamente e compra senza cuntrolli di creditu duru è un longu prucessu di appruvazioni. Parechji prugrammi ùn paganu micca tassi d'interessu è offrenu altri incentivi per attirà i clienti.

Alcuni di i prugrammi BNPL più famosi sò offerti da fornituri cum'è Afterpay, Klarna, Affirm, è ancu PayPal.

Bruce McClary, un portavoce di a Fundazione Naziunale per u Cunsigliu di Creditu, hà dettu chì a popularità crescente di BNPL signala "un aumentu di u debitu à cortu termine in più di più di $ 1 trilione in saldi pendenti di carte di creditu".

Ancu se e dati nantu à i prugrammi BNPL sò difficiuli di truvà, Adobe Analytics hà signalatu un forte aumentu in u so usu durante l'avvenimentu di vendita di Cyber ​​Week di questu annu.

In fatti, hè stimatu chì BNPL hà cuntribuitu $ 940 milioni à a spesa in linea annantu à l'avvenimentu di vendita di cinque ghjorni, un aumentu di 42,5% in paragunà à u 2022.

Per nuvembre, a spesa di "cumprate avà, pagate dopu" hà righjuntu un incredibile $ 8,3 miliardi – un 17% più altu di l'annu passatu.

Mentre BNPL permette à i cunsumatori di scaccià u debitu pò più avanti, i sperti avvisanu chì questi prugrammi ponenu un grande periculu per e finanze persunali è sò una bomba à tempu per l'ecunumia.

Una "zona di periculu micca regulata"

Un rapportu recente di l'economisti di Wells Fargo hà chjamatu u debitu fantasma una "zona di periculu senza regulazione" chì puderia dà à i clienti "una falsa sicurezza in quale parechji picculi pagamenti aghjunghjenu un grande prublema".

Wells Fargo stima chì i prestiti "cumprate avà, pagate più tardi" ghjunghjeranu à circa 46 miliardi $ quist'annu . In cunfrontu, un rapportu di u 2019 da l'Uffiziu di Proteczione di i Finanzi di u Consumatore hà truvatu chì i cinque più grandi fornitori di BNPL anu uriginatu circa $ 2 miliardi di prestiti quellu annu.

Tuttavia, Wells Fargo hà avvistatu chì questi numeri duveranu esse pigliatu cù un granu di salinu.

"Finu à quandu ùn ci hè una misura definitiva per questu, ùn ci hè manera di sapè quandu stu debitu fantasma puderia creà prublemi sustanziali per u cunsumadore è l'ecunumia più larga", hà dettu u rapportu.

Un portavoce di Affirm, un fornitore di servizii finanziarii BNPL, hà dettu à u New York Times chì a cumpagnia estende u creditu solu à i clienti chì "anu a capacità è a vuluntà di rimbursà sopra à quelli di i cunti di creditu rotanti".

A cumpagnia hà riportatu un tassu di delinquenza di 2.4% in u so trimestre più recente, chì hè menu di a media naziunale di 3% per i prestiti di carte di creditu, secondu a Fed data .

Afterpay, un altru fornitore BNPL di punta, hà luttatu cù un tassu di delinquenza più altu in l'ultimi anni. In u 2022, più di u 4% di i dollari di prestitu pendenti di a cumpagnia eranu scaduti da 60 ghjorni o più, secondu Fitch Ratings.

L'addiction di l'America à u creditu cresce

L'Americani anu longu vultatu à e carte di creditu per finanzià grandi compra, ma l'economisti dicenu chì e famiglie si basanu avà nantu à u creditu per copre e spese di vita di ogni ghjornu.

I sperti pensanu chì hè un canarinu evidenti in a minera di carbone, chì suggerenu chì l'ecunumia ùn funziona micca cum'è suppostu.

Se l'usu di a carta di creditu aumenta quandu l'inflazione hè alta, è l'ecunumia rallenta, suggerisce chì "un numeru crescente di cunsumatori sò furzati à aduprà carte di creditu per fà a fine", hà dettu Stephane Renevier, analista di i mercati glubale anzianu in a ricerca finanziaria. ferma Finimize.

In una entrevista cù Bloomberg, Bruce McClary di a Fundazione Naziunale per u Cunsigliu di Creditu hà dettu:

"I cunsumatori anu appughjatu nantu à e so linee di creditu dispunibili per i bisogni – cose chì aspittemu chì i cunsumatori puderanu pagà cù i soldi chì anu in manu".

"Ma ùn mancanu di stanza", hà avvistatu.

A ricerca di Bankrate mostra chì quasi u 50% di l'Americani portanu u debitu rotativu – un forte aumentu da u 39% un annu fà. Intantu, u debitu di a carta di creditu hà saltatu da un terzu enormu in solu dui anni.