Storie di Orrore di Prestitu Studientale: Prestitu: 79.000 $. Pagatu: 190.000 $. Avà Owes? 236.000 $

Da Matt Taibbi, via SubStack

Ch'ella sia CNBC chì ci dice ciò chì era impurtante per i ghjovani in l'elezzione presidenziale, o Yahoo! A Finanza ci dice chì i grandi vincitori à l'elezzioni di u 2020 eranu " ghjovani è studienti elettori ", o Forbes chì ci dice " i ghjovani cun debitu di prestiti studienti anu più difficiuli di ghjunghje à e tappe finanziarie ", a cuntruversa di u prestitu studiente hè quasi universale presentata cum'è " ghjuventù »emissione.

Questu hè u primu di assai inganni cotti à a copertura di unu di i prublemi più incompresi è malinformati di u nostru tempu. I prestiti studenteschi importanu ancu à l'anziani. In fattu, questu hè u prublema. Contanu troppu troppu, per troppu ghjente anziane.

"E persone chì anu 45 anni è più, hè quì chì u prublema di u prestitu studientinu hè un veru prublema", dice "Chris", chì hà pigliatu u so primu prestitu in u 1981. "Perchè sò e persone chì normalmente avarianu i saldi più alti."

Avà 59 anni, Chris dumanda di cuntà a so storia cù un pseudonimu, per prutege a carriera di l'industria di i servizii ch'ellu hà custruitu in parte cù a speranza di scappà un ghjornu da u so debitu studiente.

"In u regnu chì aghju avà, ùn publicu micca veramente u fattu chì devu $ 236.000", suspira.

Si argumenta spessu chì perdonà u debitu di i studienti puniscerebbe ingiustamente altri gruppi, in particulare quelli chì " anu fattu a cosa bona " è anu pagatu i so prestiti. In verità, i cambiamenti pulitichi anu digià punitu assai titulari di prestiti studenteschi. Chris hè un primu esempiu.

Hà cresciutu in u Midwest, è hà cuminciatu à studià filusufia è scienze pulitiche in u Suduveste di u Missouri State (oghje chjamatu Missouri State) in u 1980. Cuminciò à pagà i so studii universitarii in anticipu, una decisione chì averia cunsequenze fatidiche. Hè entratu à a scola esattamente quandu l'Americani anu elettu Ronald Reagan, chì vulia rimandà drammaticamente e priorità di spese federali. Frà i so primi atti: elevà i tassi d'interessu per alcuni prestiti studenteschi garantiti da a federale da 7% à 9% .

"Ciò chì hè veramente ironicu", dice Chris, "hè chì, se ùn avessi micca pagatu in contanti u primu annu è mezu chì eru à l'università, i mo prestiti avarianu statu bluccati à un ritmu assai più bassu".

Pagà a tarifa Reagan invece di a tarifa pre-Reagan hè stata a prima disgrazia pulitica di Chris. U sicondu hà iniziatu anni dopu, à a mità di l'anni ottanta, da quandu era trasferitu à l'Università di Missouri-Columbia, si hè diplomatu cù un BA, hè entratu è hà compiu un prugramma di gradu quì, è si n'andò in Alma Mater di Joe Biden in Lege di Siracusa. Abbandunò a scola graduata duvendu $ 14,000, è abbandunò a scola di dirittu cun un saldo totale di $ 79,000.

Pensava di esse graduatu cù un diploma di dirittu, è s'aspettava di pudè fà i so pagamenti. Una parte di u so calculu implicava u fattu chì l'interessi di u prestitu studiente era una volta deducibile da l'impositu, assai cum'è l'interessu ipotecariu. Ma a Legge di Riforma Fiscale di u 1986 hà iniziatu un viaghju di sega per a deduzione di u prestitu studientinu, essenzialmente l'eliminendu cum'è una deduzione persunale per un tempu.

"Aghju vistu l'educazione cum'è una spesa capitale", dice Chris. "Una parte di a mo strategia era, hè chì l'interessu seria sempre deducibile da l'impositu. Cusì mi dava almenu un pocu di [cuscinettu] per fà i mo pagamenti, perchè, averaghju quella deduzione fiscale ".

Dopu ch'elli anu cambiatu a legge, "Era cum'è" Wow, questu serà difficiule, serà interessante "."

U sistema di prestitu chì avemu avà hè basatu annantu à uni pochi di supposizioni chjave, tuttu irrealistu. Unu hè chì e persone chì si diplomanu cun diplomi di istruzione superiore saranu immediatamente impiegabili in i so campi scelti. Ancu cù u tipu di credenziale prufessiunale chì una volta significava redditu guasi garantitu in America, cum'è un diploma di dirittu, questu ùn hè più veru . I mercati di u travagliu si stringenu, l'ecunumie toccanu a recessione o peghju (in l'anni dopu à a crisa finanziaria di u 2008, per esempiu, u numeru di diplomi di scola di dirittu chì cercanu sempre impieghi un annu dopu a graduazione guasi triplicatu, da 4,1% à 11,2%), è tecnologicu o i cambiamenti culturali ponu calà u valore di i gradi.

L'altra supposizione hè chì e persone cun diplomi superiori resteranu in i so campi, è evitanu accidenti, malatie, prublemi persunali, è altri sviamenti. In l'anni novanta, Chris s'hè disincantatu di a legge, è hà passatu un divorziu "affascinante" chì l'ha colpitu cù una mansa di costi inaspettati (cumprese, ironicamente, i diritti legali). Hà mancatu uni pochi di pagamenti, è dopu hà cuminciatu à mancalli cumpletamente, cuminciendu un periudu d'anni quandu ùn hà pagatu nunda – in parte perchè era sottumessu dopu avè lasciatu a so pratica legale, è in parte perchè hà solu gestitu i so prestiti "in un cavalier , manera scema. "

"Mi piglieraghju a pruprietà di u fattu chì a mo stupidità m'hà compru una [tonna] d'interessu è di penalità", dice avà.

In 2002, Chris hà uttenutu un travagliu di livellu mediu cù una di e più grandi cumpagnie di l'industria di servizii di u mondu. A so prima pusizione li hà pagatu 28 000 $ à l'annu, ma ùn hà micca vistu assai di sti soldi. In u 2004, u so salariu hà cuminciatu à esse guarnitu. Un solu prestatore federale pò guarnisce finu à u 15% di a paga "dispunibuli", vale à dì ciò chì ferma dopu a ritenuta obbligatoria. Se ci hè più di un prestatore, ponu guarnisce un massimu di 25% di i salarii.

A paga di Chris hè
stata guarnita à 15% da 2004-2011, è à 25% da 2011 in avanti. Hà pagatu, ma ùn hà micca guadagnatu terrenu, grazia à un'altra scuperta penosa di u sistema, chì implica l'ordine d'obligazione.

"Prima applicanu e vostre sanzioni, dopu u vostru interessu, dopu u vostru principale", dice. "Cusì veramente garantiscenu chì ùn avete mai da pagà i vostri prestiti."

In a so seconda dicada di guarnimentu, Chris pagava penalità, tasse è interessi puri, senza toccà un dollaru di capitale. Ancu se u guvernu hà da novu introduttu alcune deduzioni di interessi nantu à u prestitu studiente, queste sò state limitate à 2500 $ à l'annu. "À u mumentu di a mo guarnitura, pagava 900 $ ogni duie settimane", dice.

L'avanzamentu di a carriera ùn hà micca aiutatu in particulare a so causa, cume l'aumenti significavanu solu ch'ellu era capace di pagà di più in tasse è interessi nantu à un debitu core inalterabilmente enorme. Attraversu u 2020, quandu l'obligazioni di u prestitu studientinu sò state arrestate per via di u coronavirus, hà pagatu 190.000 $ per un debitu originale di 79.000 $. U so bilanciu attuale? U summenzionatu $ 236,000.

I pulitici quandu parlanu di u debitu studiente parlanu di solitu in termini di quantità dovute, ma u secretu bruttu hè chì u sistema americanu si tratta di flussi, micca di somme. A tensione in questu ghjocu hè trà i mutuatarii chì cercanu di taglià u so debitu in quantità finite, cunquistabili, è i prestatori chì sò incentivati ​​à rende u saldu irrilevante, trasformendu a ghjente in veiculi per consegnà a fattura mensile più alta possibile, senza a vera possibilità di rimborsu.

Avendu qualchì sperienza cummerciale, Chris hà pruvatu parechje volte à rinegoziare u so debitu cù a sucietà chì finì per servì u so debitu dopu chì tutti i so prestiti sò stati consolidati. Nisun dadi. Mentre avanzava in età, i so appelli cuminciavanu à cuntene un mischju di disperazione è stupore, postu chì si rese contu di quantu cumpletamente disincentivati ​​i so finanziatori eranu di cumprumessu.

"Aghju ancu adupratu l'argumentu:" Eccu, sapete, aghju 59 anni avà, a mo speranza di vita hè 15 anni in più. À stu ritimu, ùn avete micca da ottene assai. »Pare una pausa. «Li aghju dettu:« Probabilmente anderaghju à a ritirata in nove anni. È u mo rivenutu hà da calà. ' È a so risposta hè: "Allora?"

Cum'è un saccu di titulari di prestiti studenteschi, Chris ùn aspetta più ch'ellu pagherà mai i so prestiti, o ancu cumincià à toccà u principale. Hà intesu e storie di e persone chì anu pagatu i pagamenti di a Sicurezza Sociale guarniti è si dumanda s'ellu hè in u so avvene. Mentre capisce chì a reazione di alcuni chì sentenu a so storia serà chì hà purtatu i so prublemi nantu à ellu stessu, hà avà pagatu duie volte è mezu u so saldu iniziale, è hè previstu di pagallu almenu cinque volte, s'ellu ùn face micca t mori prima. Ancu cuntendu per a so "stupidità", pensa, "Aghju pagatu i mo prestiti studienti".

L'esperienza di Chris ùn hè per nulla insolita, qualcosa chì sente chì i pulitici ùn riescenu micca à capì, o ignoranu conscientemente.

"Ch'ella sia Elizabeth Warren, o Biden, o ancu Trump – quellu chì – quand'elli parlanu di prestiti studienti, lancianu numeri cum'è 10 000 $, o 20 000 $, o 50 000 $", dice. "Quelli numeri sò applicabili in fondu per e persone chì anu una quantità veramente bassa di prestiti studenteschi. È ùn piglia micca in contu i prestiti chì sò in una situazione di angustia ".

Chris hà fattu sbagli, ma cum'ellu l'hà rimarcatu, cusì anu ancu altri tippi di prestiti. "Ùn pare micca chì parissimu esità assai à dà soldi à Ford o Chrysler, o à una raccolta di banche", dice, citendu fallimenti, salvataggi è altri prugrammi.

"Hanu strumenti", dice, "l'individuu ùn hà micca".