"Gratificazione Immediata" -Bias Hè Reale!

Autore di Richard Rosso via RealInvestmentAdvice.com,

Ghjinnaghju hè u mumentu per fà e vostre risoluzioni di fitness fisica per u 2021.

A maiò parte di e prumesse chì ci femu seremu un ricordu di ferraghju. Vulete un avanzu fiscale fiscale è uttene u 2021 andendu STRONG à u pede ghjustu? Eccu 9-passi:

# 1: Una revisione approfondita di u portafoglio cù un cumpagnu finanziariu obiettivu hè opportuna .

Avete ignoratu a vostra attribuzione à longu andà di l'assi o u mischju di azzioni, obbligazioni è contanti? Cù i principali indici di stock vicinu à i massimi novi, a vostra attribuzione specificamente à i stock pò esse diventata disconnessa da a vostra tolleranza à u risicu.

A cumpiacenza hè a fossa emotiva du jour. Dopu tuttu, ogni dip di u mercatu pare esse una opportunità di compra. Cù a volatilità sottumessa, l'investitori si dirigenu cegamente in cunfidenza in i mercati azionari.

Un prufessiunale finanziariu, di preferenza un fiduciariu, pò aiutà à dà un sensu à u cambiamentu di u risicu di u vostru portafoglio è furnisce input per u riequilibru o a vendita indietro à obiettivi per ciò chì puderebbe esse un 2021 assai diversu.

# 2: Vendite i vostri ligami debuli (perdenti), trim vincitori .

Cunsiderate a raccolta fiscale induve e perdite di stock sò realizate (pudete sempre cumprà a pusizione torna in 31 ghjorni) è sparghje prufitti da i vincitori. Andà contr'à u granu quandu a banda hè in caccia di e prestazioni piglia fortezza intestinale è acutu d'investimentu contraintuitivu per e masse.

Candidamente, a raccolta fiscale ùn hè micca un benefiziu per u rendimentu generale di u portafoglio. Tuttavia, l'azione di sbarrazzà u pesu mortu hè emotivamente empowering, è se i guadagni da i vincitori di tagliu li ponu compensà, allora ancu megliu.

Per u penseru di pianificazione finanziaria Michael Kitces, u benefiziu ecunomicu di a cugliera di a perdita di l'impositu hè megliu per mezu di l'arbitramentu di u tributu. U scenariu di cugliera u più favurevule hè una perdita à cortu andà compensata da un guadagnu à cortu andà (generalmente tassatu à i tassi di redditu urdinarii).

# 3: Sparghjite a vostra banca robusta di mattoni è malte .

Fighjemu a verità: e banche di mattoni è mortar sò fossili finanziarii. Quante volte site entratu in una filiale bancaria in l'ultimi cinque anni? E banche ùn averanu fretta di aumentà i tassi per i veiculi cunservatori cum'è certificati di depositu, conti di risparmiu è fondi di u mercatu monetariu ancu quandu (se) a Fed alza i tassi di novu.

E banche virtuali cum'è www.synchronybank.com furniscenu l'assicuranza FDIC, ùn caricavanu micca i diritti di serviziu, è offre sempre tassi di risparmiu sopra a media naziunale.

I conti sò facili da stabilisce in linea è liganu elettronicamente à i vostri conti di risparmiu o di cuntrollu attuali per trasferisce fondi.

# 4: Uttenite un cuntrollu d'assicuranza.

E conseguenze indesiderate per a salute finanziaria ponu accade per via di fori in a vostra copertura assicurativa.

A mitigazione di u risicu per mezu di l'assicuranza hè cruciale per riduce a "fragilità finanziaria", quandu un avvenimentu cambiante di vita chì ùn hè micca preparatu adeguatamente per creà un crollu generale di u statu fiscale di una famiglia.

A mitigazione di u risicu, l'analisi è a cunsiderazione assicurativa sò più cruciale ch'è mai, soprattuttu à a luce di a pandemia.

Cumu sò rivelate insidie ​​di l'assicuranza?

E sfide cumuni di l'assicuranza affaccanu per via di una pianificazione finanziaria cumpleta. A cobertura di l'assicuranza di vita insufficiente, in particulare per i genitori di stà in casa chì furniscenu un serviziu inestimabile, sottassicuranza di redditu in casu di disabilità à longu andà, pagà in eccessu per a casa è a copertura automatica sò insidie ​​ricorrenti.

U cumunu hè cumu l'individui di valore netu mancanu una copertura di responsabilità ombrello economica per aiutà à prutegge contra e rivendicazioni maiò è i prucessi legali. L'assicuranza di l'affittuariu pare esse un secondu pensamentu sì tuttu.

Fighjate à scaricà un documentu di verificazione d' assicuranza da www.consumer-action.org . Hè una preziosa panoramica è una educazione cumpleta di i tippi di copertura assicurativa.

Fate una riunione cù u vostru prufessiunale di l'assicuranza o un Pianificatore Finanziariu Certificatu chì hà una vasta cunniscenza di cume l'assicuranza si adatta à a vostra situazione finanziaria olistica.

# 5: Maximizà u vostru Contu di Risparmiu Sanitariu.

U numaru di impiegatori chì si spostanu in piani sanitarii à alta deduzione per i so impiegati aumenta ogni annu. In generale, l'individui è e famiglie assumenu una parte più significativa di i costi di l'assistenza sanitaria, cumprese i premi ogni annu.

D'appressu à un'inchiesta di 600 cumpagnie americane da Willis Towers Watsons , un grande cunsultante di benefici, guasi a metà di l'impiegatori mette in opera piani sanitarii à alta deduzione accumpagnati da Conti di risparmiu sanitariu.

Limiti HSA per 2020.

I Cunsiglii di Risparmiu Sanitariu permettenu à l'individui è à e famiglie di fà (è di i datori di lavoro à parità) cuntribuzioni deducibili finu à 3.550 $ è 7.100 $, rispettivamente, per u 2020. Quelli chì anu 55 anni o più anu permessu un $ 1.000 in più in cuntribuzione "catch-up".

I soldi investiti in un HSA apprezzanu esente da tasse è sò liberi di tassazione se sò ritirati è aduprati per spese mediche qualificate. Cum'è un cuntu di pensione di l'impresa, un HSA duveria avè parechje opzioni d'investimentu in forma di fondi mutui.

Ancu se i Cunsiglii di Risparmiu Sanitariu furniscenu vantaghji fiscali, cum'è impiegatu, site oramai rispunsevule per una parte più grande di i costi di u vostru saccu, cumprese l'incuntrà di franchigie d'assicuranza assai più alte. Un benefiziu sanitariu cumpletu si hè trasformatu in una copertura catastrofica.

L'impiegati ùn ponu più permessu di visità u duttore per qualsiasi malattia perchè u forte deducibile piglierà un morsu da u flussu di cassa di una famiglia.

In RIA, ricumandemu à i participanti di astene da toccà i fondi in questi conti. Dopu tuttu, sò "conti di risparmiu di pensione", micca "conti di spese di pensione".

Pruvate à ùn trattà micca un HSA cum'è un contu di spesa sanitaria attuale è cercate di pagà per copaghi sanitari, franchigie, è altri costi, se hè pussibule, da fonti
cum'è intermediazione, risparmiu è conti correnti.

I Conti di Risparmiu Sanitariu sò più versatili di ciò chì pensate. E distribuzioni ponu pagà per i premii Medicare Parte A, B, C è D in più di a franchigia Parte B.

Per i travagliadori licenziati chì devenu cunsiderà a copertura di l'assicuranza sanitaria COBRA, i fondi HSA ponu esse aduprati per pagà i primi forti. Chì sollievu accoltu per e famiglie senza soldi chì ùn volenu sfruttà i conti di pensione drenanu e riserve di cassa d'urgenza!

# 6: Verificate e designazioni di i beneficiari in tutti i conti di pensione è e polizze d'assicuranza.

Hè un disgrazia cumunu di scurdassi di aghjunghje o cambià beneficiari primari è contingenti. Hè un sbagliu faciule da evità. Parechji stati cum'è u Texas anu Codici di Famiglia furmali chì impediscenu à l'anziani coniugi di riceve polizze d'assicuranza vita dopu u divorziu cù poche eccezioni.

E designazioni di beneficiari adatti permettenu à l'assi chì ùn sò micca testamentari di trasferì rapidamente à e parti destinate. U nome di un beneficiariu o a mancanza d'aghjurnamentu pò derailà un pianu patrimoniale cum'è i desideri spiegati in testamenti è fiducia ponu esse rimpiazzati da designazioni.

# 7: Cumprate una carta di creditu chì si adatta megliu à i vostri bisogni.

Ascoltate, hè perfettamente accettabile di aduprà e carte di creditu per guadagnà punti di viaghju o rimbursà finchè i saldi sò pagati in tuttu ogni mese, allora perchè ùn truvà micca a carta chì più si adatta à e vostre abitudini di spesa è à u vostru stile di vita?

Per esempiu, à www.nerdwallet.com , pudete verificà e migliori carte di creditu di rimborsu.

Per quelli chì portanu saldi di carta di creditu, è purtroppu, hè troppu cumunu, cunsiderate di cuntattà u vostru emittente di carta di creditu per negozià un tassu più bassu o minaccià di piglià a vostra attività (è u vostru saldu) in altrò.

Tenite à mente, in media, una famiglia americana mantene più di 5.700 $ in debitu cù a carta di creditu, è a percentuale annuale media percentuale naziunale hè un enorme 17,98%, secondu WalletHub.

8 #: Preparatevi per aumentà u vostru tassu di cuntribuzione à i conti di pensione è riserve di cassa d'urgenza.

Inizià u 2021 nantu à u dirittu finanziariu aumentendu i differimenti di a nòmina in i vostri conti di pensione di l'impresa (PREFERABILMENTE ROTH) è rinfurzendu e riserve di cassa d'emergenza. Pensate à un incremento generale di 5% è preparate u vostru bilanciu di a casa 2021 avà per gestisce l'aumentu.

# 9 Preparatevi per fà un travagliu megliu è gestite u vostru "statu emotivu fiscale" in 2021.

A caccia à u ritornu cù pocu rispettu per u risicu deve finisce in u 2021. L'investitori principianti cummercializeghjanu febrilmente in piattaforme cum'è Robinhood è si consideranu geniali quandu u veru eroe hè a pulitica di a Riserva Federale di soldi faciuli.

Pone una dumanda: Sò Investitori Raziunali? Iè. È No.

A razionalità di l'omu hè limitata. L'abilità cognitive sò limitati è pregiudizii emotivi, abbondanti. Di conseguenza, pochi ricunnoscenu e so carenze è dipendenu da e scorciatoie mentali per alzassi sopra à u sovraccaricu di informazioni.

In un mercatu chì và solu più altu, e decisioni d'investimentu sò diventate cumplette in " Sistema 1." Cum'è illustratu in Eugene Higgins Prufissore di Psicologia Emerita in Princeton, u bestseller di Daniel Kahneman – Pensendu Veloce, è Lentu, u cervellu umanu opera nantu à dui sistemi.

Cunsiderate Sistema 1 u cervellu in autopilota. Rapidu, emotivu, incredibilmente efficiente, ma pienu di errore. U Sistema 2 hè l'operatore lentu, logicu, deliberatu. Quellu chì cerca i compiti disprezza a gratificazione immediata è piace u longu andà.

A macchina di cassa faciule di a Riserva Federale hà cortocircuitatu u nostru Sistema 2. I cunsiglieri di a RIA travaglianu diligentemente per temperà i stati euforici, irrazionali di l'investitori ogni ghjornu. A volte si sente cum'è una battaglia perdente.

Sò sempre più preoccupatu per cume u Guvernu Federale, armatu di stimulu fiscale (chì credu cuntinueghja cum'è una estensione è un sustegnu di e rete di sicurezza sociale attuali cum'è e prestazioni di disoccupazione), accende ulteriore avidità cieca è sfocatura eccessiva. Ùn siate micca unu di questi investitori, soprattuttu se site cinque anni o più vicinu à a pensione.

U pregiudiziu di gratificazione immediata hè reale!

Sempre di più, circhemu una ricumpensa rapida; simu cechi à i risultati futuri. Fighjemu nantu à a satisfaczione d'oghje invece di gratificà a disciplina, chì porta à dumani più ricchi. Heck, assistemu à stu comportamentu ogni ghjornu in u Cungressu cum'è "u debitu sia dannatu!" È mentre sustendu u stimulu, capiscu ancu e ramificazioni di ciò chì avemu fattu per a crescita di u PIL à longu andà.

Da induve deve vene l'autocumplimentu in u 2021 è dopu?

In e nostre famiglie, ùn avemu micca macchine per soldi. Ùn pudemu micca stampà i nostri. Tutti duvemu truvà modi per temperà a spesa, campà più chjucu, spende menu, è circà a rializazione in cose chì ùn pudemu micca cumprà. Basatu nantu à i recenti sondaggi, parechji americani ricevenu finalmente u messagiu: "Avemu da guadagnà u cuntrollu di e spese di e famiglie è esibisce una disciplina finanziaria in u 2021!"

Quandu l'anni passanu è cambianu, cusì ponu l'abitudini.

Quandu si tratta di soldi, pudemu tutti amparà da u putere, a bellezza è a resistenza di accettà ciò chì hè.

Aduprate 2021 per guadagnà una nova prospettiva è migliurà a vostra salute finanziaria.