Eccu u veru prughjettu di i grandi banche nantu à i cummissioni ATM rifiutati da l’Agcm
Dui anni di investigazione hà purtatu l'Autorità di a Cumpetizione è di u Mercatu à ricusà u prugettu ideatu da Bancomat spa per u novu mudellu di retirazzione di l'ATM. Fatti, numeri è insights
Dui anni d'inchiesta anu purtatu l'Autorità di Cuncurrenza è Mercatu à ricusà u prugettu ideatu da Bancomat spa per u novu mudellu di retirazzione di l'ATM . Sicondu a cumpagnia guidata da u direttore generale attivu Alessandro Zollo, u novu sistema avissi assicuratu più cumpetizione è vantaghji per i cunsumatori, partendu da u massimu di cumissioni massima, stabilitu à 1,50 euro. Per d 'altra banda, l'Autorità presieduta da Roberto Rustichelli hè di un parè diversu, videndu in questu un accordu anti-cumpetitivu à u vantaghju di i grandi istituzioni di creditu, chì trà l'altri cose detenenu a maiò parte di Bancomat spa.
ATM E ritirata, certi numeri
Cum'è riportatu in a disposizione finale di l'Antitrust (dati Banca d'Italia), ci sò più di 48.000 sportelli ATM bancari è postali in u territoriu naziunale (81,5 per ogni 1.000 abitanti), un pocu sottu à a media europea (pari à 83.6 ATM per 1.000 abitanti). ). L'operazioni per l'ATM ammontanu à circa 17 mila ritirati per filiale, più bassu di a figura di l'UE (uguali à circa 25 mila ritirati per ATM); a quantità media hè più di 200 euru (150 euru in a UE).
Sicondu i calculi furniti da Bancomat spa stessu, u valore tutale ritiratu trà 2015 è 2019 hè diminuitu di 24%, cum'è u numeru di ritirati diminuì, mentre chì u valore mediu di ogni ritirata individuale aumentava (+15%).
A maiò parte di u tempu l'ATM sò situati fora di e filiali di banche o uffizii postali è solu in u 16% di i casi (dati Banca d'Italia 2020) sò "stand alone", vale à dì di proprietà di banche o uffici postali ma fisicamente distanti da a succursale gestisce. elli, o "indipindenti", vale à dì micca pussede da banche o uffizii postali. Ci vole à dì chì a parte italiana di "stand alone" è "indipendente" hè più bassu di a media europea, chì si trova à circa 30%.
In quantu à i rami, una tendenza decrescente pò ancu esse osservata per l'ATM. Trà u 2015 è u 2021 – cum'è indicatu da via Nazionale – u numeru di ATM hè diminuitu di 13,9%, ma menu di u numeru di filiali (-28,4%). Tuttavia, ci vole à aghjunghje chì ci hè ancu una crescita di ATM per ogni succursale, un fattu chì implica una crescita di ATM per succursale : in quessi anni u numeru mediu di ATM per succursale passava da 1,44 à 1,73 cù una crescita di più di 20. %.
I VANTAGGI DI U NOVU PROGETTU SEGNU BANCOMAT
Sicondu u cunsorziu Bancomat, u novu prughjettu pruducerà efficienze chì daveru portanu à benefici sia per a cumpetizione sia per i cunsumatori. In particulare, raporta l'Antitrust in a pruvisione, u novu mudellu guarantiscia "u mantenimentu di una reta abbastanza diffusa à u serviziu di i cunsumatori, cusì permettenu di cuntinuà à avè accessu à u cash". Inoltre, favorerebbe "l'ingressu, u sviluppu è l'investimentu da operatori indipendenti, banche chjuche è in linea"; cumpetizione senza distorsioni trà ancu i banche media-picculi è in linea; una più grande trasparenza di i costi è megliu scelte da parte di i cunsumatori micca solu quandu si firmanu un cuntrattu di cuntu currente, ma ancu quandu sceglite l'ATM per fà i ritiri. Inoltre, ancu per quelli chì attachenu menu impurtanza à u costu di i ritiri, ci saria vantaghji cù a guaranzia di rete ATM più diffusa è innovativa. Infine, u tettu massimu di cumissioni di 1,50 euro permetterebbe di limità a discriminazione di i prezzi à l'alza è di evità un aumentu generalizatu di i costi per i cunsumatori.
RITIRI CIRCULARI: COSTI DI CLIENTI È COSTI DI SERVIZI
L'uffizii di l'Autorità anu fattu alcune stime nantu à a basa di i dati furniti da Via Nazionale è quelli raccolti da Bancomat nantu à un campionu rappresentativu di banche. Emerge chì u voluminu di transazzione ATM in circulazione hè 25-30% di u tutale, à u livellu di u sistema, è chì – cum'è s'aspittava – hè in media più altu per i banche medie-picculi o banche chì ùn gestiscenu micca a so propria reta di ATM.
Per u 2021 u costu unitario di a retirazzione circular supportata da a banca chì pussede l'ATM era trà 0,75 è 0,78 euro, in u 2020 trà 0,79 è 0,82 euro (infurmazioni raccolte da Bancomat Spa nantu à una mostra di istituzioni chì participanu à u circuitu). E spese sicondu u Palazzo Koch sò simili: l'estimazione di u costu mediu di retirazzioni da ATM per l'istituzione chì pussede u totem era uguali à 0,90 euro in 2020, cù "una variazione significativa, secondu u tipu d'intermediariu o mudellu. distributiva".
U costu industriale di u serviziu hè uguali à 1,5 euro per transazzione, sia per quelli di i so clienti in i so propiu ATM sia per e transazzione da i clienti di i banche di terzu. Stu costu – sopportatu da a banca proprietaria di l'ATM – scenderà à 0,90 euro, escludendu "a parte di i costi indiretti assuciati à u mantenimentu di u cuntu currente" è tenendu in contu "chì i costi aumentanu per i ATM "remoti" o "indipendenti" ". (fonte: Bancomat).
In quantu à u serviziu di prelievi circulari in u circuitu Bancomat, l'analisi di u campione di banche realizata da l'uffizii di l'Autorità mostra chì per u 2021 a cummissione massima effettivamente applicata da e banche chì emettenu a carta à i cunsumatori hè di circa 1,90 € (cù i valori trà € 0 è € 2,50), mentre chì a cumissioni media effettivamente applicata hè di circa € 0,85 (cù valori trà € 0 è € 2). A cummissione media hè invece uguale à 1 euro se escludemu i casi in quali ùn sò micca applicati cumissioni dirette esplicite.
Tuttavia, l'Autorità osserva chì sta analisi ùn piglia micca in contu e cumissioni chì i banche emittenti ponu applicà à i so titolari di cunti in forma di aumenti di a tarifa di u contu currente. In questu sensu, parechje istituzioni anu dichjaratu chì applicanu una tarifa più alta s'ellu ci hè a pussibilità di fà ritirati circulari gratuiti.
COME I DIFERENTI BANCHI SI COMPORTU
In considerazione di e cumissioni dirette effettivamente applicate à u serviziu in questione, l'indagine realizata da l'uffizii di l'Autorità hà evidenziatu chì, per a mostra di banche intervistate, u numeru di prelievi à i quali ùn hè micca applicata una cummissione diretta hè di circa 15% di u totale. ritirati – è circa 50% di ritirati in circulazione -, mentri u numeru di ritirati à quale hè applicata a cumissioni massima hè uguali à circa 9% di ritirati totali è circa 29% di ritirati in circulazione. In media, a cumissioni effettivamente applicata hè di circa 0,85 euro (media simplice) è 0,96 euro (media ponderata).
CONCLUSIONI
U voluminu di transazzioni circulari hè 25-30% di u tutale, à livellu di u sistema, è hè in media più altu per i banche medie-picculi o banche chì ùn gestiscenu micca a so propria reta di ATM (stime basate nantu à i dati di u Bancu d'Italia in Italia è nantu à u basa di dati raccolti da Bancomat nantu à un campione rappresentativu di banche).
Da l'analisi di l'esempiu di i banche nantu à quale l'investigazione Antitrust hè stata cuncentrata, emerge chì e grandi istituzioni cù una reta naziunale generalmente applicanu una tarifa più alta di a media chì va oltre 1,30 EUR. Per d 'altra banda, i banche chjuchi-medii cù un caratteru tipicamente lucale ùn sò generalmente micca applicà una cumissioni dirette à i ritirati di soldi o adopranu una cun una quantità cuntenuta è più bassa di a media. Inoltre, in altri casi, a cummissione media applicata hè invece in linea cù i valori medii, ma a percentuale di retirazzioni circulari senza cumissioni dirette hè in ogni casu più altu di 50%.
Da queste considerazioni, rimarca Piazza Verdi, risulta chì "i banche più chjuche è menu sparse parenu applicà cummissioni chì sò in media più bassu è guarantisci in ogni casu i prelievi gratuiti in una misura maiò".
Dunque, i picculi banche – è trà questi ancu quelli chì operanu esclusivamente in linea – ùn anu micca interessu à avè una cummissione fissa appiicata à i prelievi circulari : questu li faria perde assai attrattiva mentre nunda ùn cambierà per l'istituzioni più grande chì, in più – paragunatu à elli – ponu offre più servizii è un numeru assai più grande di ATM.
Questa hè una traduzzione automatica da a lingua italiana di un post publicatu in StartMag à l’URL https://www.startmag.it/economia/ecco-il-vero-progetto-delle-grandi-banche-anche-sulle-commissioni-bancomat-bocciato-dallagcm/ u Sat, 31 Dec 2022 06:30:04 +0000.